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互联网+金融创业者不容错过的13种创业模式

2016-07-12 09:44:26.0来源:网络
文章摘要: P2P网贷从最初的点对点模式发展到各类衍生业务,在模式多样化的情况下,合理合法最为重要;作者分析了13种主流模式,为创业者或从业者出谋划策,选择适合自己的互联网+金融创业之路。

  P2P网贷已经从最初的点对点资金撮合,发展到现在各类衍生业务模式,呈现出保障模式多样化态势。值得强调的是,模式无论如何变化都要在P2P原理框架内,如果仅仅捏造概念或生拉硬扯,只能是越走越远,比如某租宝行A2P之名、坐庞氏骗局之实。简单汇总,有如下几种模式(以下模式不构成绝对并列关系,笔者为方便大家了解,故全面展示各模式)。

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  纯线上模式:以拍拍贷为主,平台本身不参与直接交易,而是做好信息匹配、工具支持和贷后服务等工作。不同于国内平台普遍的保本保息的模式,拍拍贷不对投资风险进行兜底,只是通过大数据评估借款人的风险,根据不同风险等级对借款项目进行风险分区,需要投资人具有较高的风险判断力。随着平台竞争日愈激烈,拍拍贷也在逐步修改规则,当投资人满足一定条件时才能获得部分额度的逾期偿还。

  线上线下模式:这类平台是目前类型最普遍的业务模式,后面会细化讲解。平台的借款标,均由风控人员经过严格的线下审核,通过实地考察、资料审核、背景调查、还款能力评估并撰写调查报告和风控报告,确保每一个标真实、风险可控。投资用户则通过线上竞标投资。

  P2N模式:代表平台有积木盒子。P2N是指平台将寻找借款人、担保方工作交给专业小贷等合作公司来做。N指的是多家机构,如担保公司、融资租赁公司、小贷公司、保理公司等,后面会针对N的单位作详细说明。在P2N模式下,投资者其实质上是与贷款的机构对接,将资金借给贷款机构的客户,当项目出现逾期时,由这些合作的机构先行垫付。

  P2E模式:代表平台有投促金融。在P2E模式下,借款人是来自于国家战略新兴产业和中央重点扶持产业领域内的上下游企业(Entity Industry),包括现代农业、高端装备制造业、节能环保产业、生物医药产业、新能源汽车产业、新材料产业、移动互联网产业、海洋产业、体育产业、教育产业、文化创意产业、现代服务业等。由于该类项目有政府信用背书,资质优良,能教好地保证投资人资金安全。

  P2F模式:F指Financial institution,即个人对银行、保险、证券等正规金融机构融资的一种模式。

  P2P+PPP模式:PPP指Public-Private-Partnership,即公众设施基础项目的中一个公私合伙或合营的融资方式,政府以特许经营权方式转移给社会主体(企业)。在P2P语境下,P2P平台为PPP项目提供资金入口,PPP项目以政府信用为背书,按既定协议给予投资人一定回报。虽然有政府部门作为债务人,信用背书良好,但是资金体量巨大、回报周期较长、收益较低(一般为预期年化8%-10%),所以目前仅有部分平台试

  作为P2E模式的升级版,该模式增长空间巨大。

  P2P+保险公司合作模式:该模式实际上是属于安全保障层面的模式,并不是业务方面的拓展模式,这里也加上来一并说明。与平安保险同属一家集团的陆金所、首家保险公司承保的财路通都是这一模式代表。保险公司与P2P的合作目前主要包括交易资金损失险、借款人意外伤害险、账户安全险、抵押物灭失险等,因当前P2P产品仍属非标准产品,所以保险公司少有对项目做履约保证保险(目前有米缸金融、小赢理财、精融汇等少数平台试水该保险)的情况,信用贷方面更少有合作。保费与借款项目资质相关,费率一般应与坏账率持平或稍高。

  P2P+保理合作模式:保理指的是市场交易中卖方把当前或以后的产品销售/订单合同所产生的应收账款转让给保理商,保理商则向其提供买方资信评估、风险担保、资金周转、催收管理等一系列服务。作为供应链金融中重要的一环,保理与P2P的结合能增强卖方资金流动性、标的还款方式多样性。P2P+保理有两种合作方式,第一种是保理公司直接参与,向平台投资人转让应收账款或应收账款收益权,第二种方式是保理公司向平台推荐优质借款人,借款人向平台投资人借款或直接转让应收账款。具体操作事宜,大家可参考全国首家与保理合作的网贷平台礼德财富的保理融资项目。

  P2P+票据合作模式:票据分为银行承兑汇票和商业汇票,银行承兑汇票是指银行开具的到期无条件兑付的汇票,商业汇票是指由应收账款企业出具的,付款方到期无条件付款给持票方或收款人的票据。P2P结合票据合作,分为四种模式。①票据贴现模式,借款人将所持银行承兑汇票、商业汇票质押给平台对应的银行或第三方质押机构,从平台融资,到期后由平台或第三方机构到银行直接承兑现金,然后返还给投资人。②票据质押模式,与上述流程类似,不同的人到期后借款人完成本息还款赎回票据。③委托贸易付款,平台通过收购高贴现率票据,到低贴现率的企业进行付款,获取利差及服务费。④第四种模式是利用国内外贴现利差及汇差,通过倒手流转获取中间差费用。

  该类合作模式主要由雄厚实力平台把持,如民生易贷、金银猫、新浪的“票据宝”等。

  P2P+典当合作模式:随着平台业务不断发展,古董文玩、邮票钱币等典当抵押开始渗透到P2P网贷平台,该类模式实际上是普通房产、汽车抵押项目的升级版,大多以质押债权转让形式推荐给投资人。目前在国内P2P网贷行业语境下,以艺术品作为质押标的,借款金额一般不宜超过评估价的40%,通常在5万-80万之间,借款期限大多在15天-6个月。但该合作模式区别于普通抵质押项目的是,市场上的文玩古董等产品造假比较难鉴别,且价格浮动较大,需要专业的第三方机构出具权威证明。

  P2P+融资租赁(A2P):在P2P网贷语境中,平台对接的融资租赁项目主要是所有者将设备器械按市场价格卖给出租人,然后又以租赁的方式回租原来设备器械的一种方式。

  P2P+资产证券合作模式化:资产母公司把线下非标准的优质债权项目整合打包成线上标准产品,由P2P网贷平台将该产品推荐给投资人,小贷公司或担保公司提供承诺溢价回购。目前我国法律对该类业务持保守态度。

  P2P+配资:通过P2P网贷平台融资获取高杠杆资金用于股票、期货、贵金属等交易,目前该业务已被叫停。

  总之,新进平台应综合考虑当地借贷市场状况、同行情况及自身资源,合理选择合适的业务模式。

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