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经纬万浩基:VC怎么看消费金融

2016-07-08 16:00:00.0来源:网络
文章摘要:日前,经纬中国合伙人万浩基出席了华兴资本消费金融论坛,并发表了主题演讲。近两年,消费金融相关的讨论,通常都基于场景来探讨,那么是否还有一些别的机会呢?

  日前,经纬中国合伙人万浩基出席了华兴资本消费金融论坛,并发表了主题演讲。近两年,消费金融相关的讨论,通常都基于场景来探讨,那么是否还有一些别的机会呢?以下是万浩基的观点,Enjoy:

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  谢谢大家,做最后一个演讲者不容易,大家刚才上台都是以创业者的身份来讲消费金融,基本上该讲的都讲透了。我觉得唯一好一点的就是我还是一个投资者,投资者的身份跟运营者的身份有一点不一样,VC 是怎么样看待消费金融的呢?

  首先主题是消费和金融,很多人花了很多时间在金融里面,当然金融很重要,可是如果没有消费,消费金融是不存在的,其实我们可以多花点时间去了解消费,这两个词加起来才会令这件事情更美更有效。

  大家都知道美国人怎么样花钱,信用卡都刷爆了。在中国还有很大的成长空间,这个是肯定的。可是这个空间我们可以再想一想怎样去细化,看这个行业是怎样变化的。我们可以看到,当下中国的消费金融很简单,大家去买手机、电脑,分十二期、二十四期还款,中间会有利息的收入,这个是今天中国典型的消费金融的状态。我需要去做风控,可能有一部分的坏苹果,有一些人跑路,有一些人拿着钱套现,去做别的事情。

  对比一下美国,除了数据更高以外,他们的形态也已经变了。

  第一,海外做消费金融几乎没有利息,在香港所有都是免息分期的,美国基本也是一模一样;第二,几乎没有审批,任何一个人想要去做分期都能做,都能够放贷给你;第三,基本上任何一个地方都有出现,没有任何的场景限制,可能买手机、电视比较容易,可以看到买任何东西,里面都有分期的存在。

  中国金融很重要,大家做金融都在讲怎样控制风险,怎样赚里面的利差。而在今天海外的市场,没有利差了,没有太多风控了。我们在里面赚什么钱?是消费的钱还是金融的钱?其实大家可以想一想,当然这件事情不能一刀切,不是任何一家公司都能从金融变成一个消费的公司。但在这过程中,你很有可能看到,每一家公司在里面能够赚的钱的比例,很有可能慢慢从金融的利差变成消费入口,拿到其他的分成,这是非常有可能的。

  我们看得远一点,海外是一个怎样的情况,其实有几个特点我们是可以拿出来研究或者想一想的。

  第一,分期也好,消费金融也好,是一个刺激消费的方法。很多人可能只是今天没有钱,通过借钱去买,花未来的钱。可是,实际上未来的状况是,美国、香港是有钱的,本来也买得起,消费金融对于每个人来讲只是一个金融的工具,不是说我不分期就买不起了。

  第二,刚才第一位演讲嘉宾说得很对,其实没有那么多坏人,既然没有利息,我也能借钱给你。真的要在里面骗钱的人,可能在大规模的范围内没有那么多。这件事情可能不能完全对比,因为中国的环境跟美国不一样,可我们还是能够看到,你把欺骗的人剥离掉,其实没有能力还钱的人真的没有那么多,大家还是非常守规矩的。

  第三,没有那么多的烂苹果,风险可以控制,当未来大家根本不是没有钱去买,只是说我方便,我希望分 12 个月去还,对于我来讲是金融工具,反过来可以看到另外的场景,服务可以在消费分期时发生,以及延伸出来一些新的商业模式。

  刚才很多的演讲嘉宾都在说场景,从一个 VC 的角度我会怎么看这个事情呢?也就是说我要投场景公司了,或者说今天没有独立的消费金融的东西会出现。因为我觉得最好的场景被市场上的人囊括了,我不可能投到一家公司可以创造场景,如果我投一家金融公司希望先创造场景,不如我去投 C2C,B2C 的交易平台好了。

  我们的机会在哪里?我天天都在问自己,房子我投不了,车子我投不了,3C 投不了,基本上最大的几个垂直领域里,都已经被行业的龙头老大占领。反过来我想,没有场景的创业公司,还有没有可能突围?这是一个非常好的问题。

  如果资金、用户、交易不在你手上,你提供一个人家没想到的方案去给别人做分期,当有一天别人能够想到,你就很难有希望在里面吃到任何东西。反过来能否基于消费的形态撬动交易,把分期的计划变成不存在的场景,从中间去赚钱。我觉得这件事情某种程度上不是完全没可能的。很多线下的商家是没有能力去做这件事情的,可是我们给他提供类似的工具,帮他们去做审批,帮他们去做事情,这中间才会有我站稳位置的空间。

  从另外一个角度,中国有三四千万线下中小型企业,他们不是独立的平台,没有像京东这样的能力,我可以把所有的用户都挂在我自己手上,去做一个京东白条,帮你去做分析,一整套的风控系统做好。反过来对于创业公司,有没有这样类型的机会,能够同时间服务一千家,一万家甚至更多类似的中小型企业,统一去处理他们的贷款需求,把本来可能需要付款的东西变成分期,这个是我今天在看的机会。

  我可以举一个例子,美国有一家公司,是帮助这些可能在家里装修的、做牙医的各种大规模的花费,当他们花一笔比较大的钱,变成分期付款的方案。大家试想,我是单个的牙医,不可能给用户分期,这件事情不合理,我不可能做模式。

  可是一家公司帮我做后面所有的审批跟信审,里面挑选部分人提供这样的服务,这个等于没有场景的公司变成一个场景,他们帮没有能力做金融的一些连锁店,或者小的个体户提供消费信贷的服务。当然这件事情可以经过银行借款或者信用卡借款得到同样的效果,可是当你把这件事情做透做好的话,还是有很多的空间可以给你去赚的。

  第一批消费金融的公司核心竞争力是拥有自己的交易平台、用户。可新一代会否有另一批跟消费金融相关的公司,同时撬动很多线下的商家,帮他们去做信贷的服务还有待证明,我们也一直在研究。怎么样才能够在行业里长期的发展,我觉得一定要去拥有一些别人没有的东西。今天场景别人有了,下一步如果要在这个行业里创业,一定要去想一想你能否给行业里其他的机构带来长期的价值,我觉得这才能在消费金融里继续发挥。谢谢大家!

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