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农村金融难啃:互联网企业能走通

2016-07-12 10:00:41.0来源:
文章摘要:实际上有一些P2P企业和互联网公司早就尝试做农村互联网金融,尤其针对贷款业务推出了不少产品,诸如宜信在农村有宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷等产品;翼龙贷自成立初就投入农村市场。

  河北省保定市曲阳县某村,农民老张正为家里盖新房的一笔钱发愁,借钱难,贷款更难,他跑遍了镇上的银行和农村信用社,但都要求颇多,单“需要抵押”这条就难住了他。

  遇到这样难题的不止老张一个,农村里许多有贷款需求的人都难通过银行这种正常渠道去贷款,有些人甚至铤而走险借高利贷。

  实际上有一些P2P企业和互联网公司早就尝试做农村互联网金融,尤其针对贷款业务推出了不少产品,诸如宜信在农村有宜农贷、农商贷、农机融资租赁、普惠1号小额信贷等产品;翼龙贷自成立初就投入农村市场。这两年,京东和阿里也进入农村市场,京东京农贷推出农资信贷领域的“先锋京农贷”和农产品信贷领域的“仁寿京农贷”;蚂蚁金服旗下网商银行有小额贷款产品旺农贷。

  然而,农户并不知道互联网金融能实现无抵押借款,该村大约500户,新浪科技抽样问及23家农户是否知道互联网借贷,90%答案是否定的。

  虽然每年国家都有支持三农的政策出台,但农村互联网金融并不是香饽饽,而是一块难啃的骨头。农村过于分散,覆盖难,至今没有一个企业能在农村互联网金融领域取得成功,而互联网企业采用的加盟商模式以及线下渠道难以管控风险。

  据央行统计,截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元,占贷款总比重的28.1%,同比增长13%,其中农户贷款余额5.4万亿元,同比增长19%。农村贷款方面还有很大的提升空间,然而,钱贷出去容易,收回来呢?

  难考量农户偿债能力

  农村地域辽阔,农民居住较为分散,中国很多地区的农村处在山区或者半山区,农民收入不稳定,无财产性收入,抵押品、担保缺乏,单笔贷款金额小,且能承受的利率有限。

  如果是种植业、畜牧业的农村地区,农民的收入极易受到天气、气候等因素的影响,农村地区的偿债能力具有很大的不确定性。

  农村地区很早就盛行民间借贷,但危险系数较高。生活在农村的小琴(化名)向新浪科技透露,“农村有很多贷款渠道,但很多时候都是借款人不了了之,导致很多人血本无归。还有一种特殊现象是,农户在村里的小商铺买东西喜欢赊账,大多数会等到年底才会还。所以,在农村钱放出容易,收回来并不容易。”

  为了解决信用风险防控问题,几乎所有互联网企业都选择与第三方合作的方式。翼龙贷采用加盟商的模式;宜信的宜农贷是通过与MFI(小额信贷机构)合作,并由MFI来把控风险;网商银行是通过农村淘宝(村淘),并与中和农信合作共同把控风险;京东京农贷是交给合作方控制风险。

  虽然都有各自的风控方案,但都依托于“第三方”,不论是加盟模式还是通过农村线下渠道,都难以做到万无一失,甚至会出现逾期和坏账。

  加盟商模式难控风险

  P2P公司翼龙贷早在2009年就开始走农村路线,翼龙贷用加盟商的模式给农户提供贷款,强调在农村熟人的作用,以及加盟商的本地属性。翼龙贷董事长王思聪在接受新浪科技采访时指出,“金融本身就具有地域属性、社交属性,在农村仅靠大数据难实现风控,需要线上和线下的结合。”

  据翼龙贷介绍,其90%的借款用户都是“三农”用户,截止目前翼龙贷在中国大陆已经覆盖了除青海、西藏、新疆、海南之外的全部省市区,加盟运营商网络延伸到300多个地级市、1500多个县区、1万多个乡镇,部分网点已经到村级。

  加盟商加入翼龙贷,需要一些严苛的手续。如果加盟商是本地人,要向翼龙贷提供身份证、户口本、结婚证等文件以及无犯罪记录证明。如果是外地人在本地做业务,则要提供居住五年以上的证明。

  加盟商开展业务之前,需要把自己的房产证抵押给翼龙贷,并且向总部交保证金,加盟商负责县级业务的要交50万保证金。

  即使这样,翼龙贷的加盟商模式仍存在风险,王思聪也承认,翼龙贷有两次差点“死掉”:一次是2011年盟商出现问题,扔下业务不干了;一次是2014年初,依然是盟商出现问题,盟商道德败坏,骗贷款。

  前几年,翼龙贷的加盟商多是来自民间高利贷放贷者,河北山东加盟商联合黑户骗贷的事情一度闹得沸沸扬扬,造成大量逾期和坏账。翼龙贷也表示要严查,赶走了几个加盟商,并且自己全都垫了,这样才逃过“一死”,骗贷事件可以看出翼龙贷在前期对加盟商的管理存在漏洞。

  为了解决盟商出现的问题,翼龙贷选择让大企业背书。2014年11月联想战略投资翼龙贷之后,原联想战略投资部高级总监毛向前担任翼龙贷总裁。王思聪告诉新浪科技,“联想进来后,我们的加盟模式有了改观,因为联想最懂盟商管理,他们有30年的管理经验,毛向前担任CEO后对我们盟商进行了系统化管理。”

  在王思聪看来,大企业有做农村互联网金融的实力,但即使是阿里也要走弯路。

  线下站点服务面临考验

  农村互联网普及率低,且年纪大的人群不会使用互联网。虽然阿里称要通过手机、互联网等突破空间、时间限制,但在先期,只能依赖于线下渠道。

  目前,网商银行和京东都通过建农村站点来帮助农村互联网化,网商银行依托阿里巴巴的农村淘宝合伙人,京东有京东县级服务站和京东帮服务站。

  今年11月,网商银行推出针对农村的小额贷款产品旺农贷,通过农村淘宝合伙人帮助农户上网就可以完成借款,互联网覆盖消费品的下行以及当地的上行,但村淘合伙人是整个流程的核心一环。

  农村淘宝计划三年内投资100亿元,在1000个县域建立10万个农村淘宝村级服务点,截至“双11”,已对接全国8000多个村淘点,其中大约有10%覆盖了旺农贷。

  在河北省邢台市清河县柳林村,47岁的农民马玉明已经通过旺农贷的借款买到了拖拉机。11月初,在他想添一台拖拉机时资金周转不开,经村里农村淘宝合伙人杨德超介绍,他带着身份证和户口本到村淘点,由杨德超帮助他录入信息,以个人信用申请了贷款。

  马玉明告诉新浪科技,“旺农贷无需抵押物也无需担保,通过审核后,仅一周左右8万元贷款就到账了,接着让杨德超帮在淘宝网上采购了一台拖拉机,不到一周就从我们村附近的农机专卖店开回来了,这是从没想到过的事儿。”

  推荐人看似解决了农民不会上网难题,实际上是押宝“推荐人”。也有人质疑这种“推荐人”的专业性,认为他们不是银行正式员工,缺少专业知识或存在道德风险。

  对此,网商银行农村金融业务负责人陈嘉轶对新浪科技表示,村淘合伙人只是负责推荐,审批过程完全由网商银行负责。此外,网商银行会随时关注各村淘站点客户违约情况。如发现除正常逾期以外的集中道德风险产生的不良记录,不仅会收回这一站点的旺农贷发放资格,取消合伙人资格,必要时也会联合当地政府采取必要的法律手段。

  与阿里巴巴类似,京东也进行渠道下沉,也设了线下站点,并号称提供电商、物流、金融等全链条服务。截至目前京东已拥有近700家县级服务中心和1200多家京东帮服务店,已招募近10万名乡村推广员,覆盖10万个重点行政村,还成立了专门的农村金融业务部门队。

  京东CEO刘强东曾在今年年初指出,“到农村就没有什么规律可循,可能几天才有一件货。我们是通过发展‘村民代理’的模式来解决难题,希望在每个村找一到两名长期在家的村民,做我们的代理人员,负责帮我们送件、收钱,解决农村信用卡和在线支付等很多问题,同时负责售后服务。他也是我们在当地农村的信贷人员,让‘京东白条’这样的分期付款业务能够让农民用上。2015年,我们计划发展数万名的村民代理,覆盖中国数万个村庄。”

  与此同时,今年9月,京东推出农村信贷品牌“京农贷”。在控制风险方面,京东金融选择和涉农机构合作,基于合作伙伴、电商平台等沉淀的大数据信息,了解农民的信用平,并给予相应的授信额度。

  在农村市场,与网商银行相比,京东金融更多是交给合作方。京东金融方面表示,“做农村市场还是希望和第三方合作,达到多方共赢。”

  值得注意的是,京东金融与阿里系网商银行的农村互联网金融布局,都与其各自的电商体系捆绑,摆脱不了电商+互联网金融的循环生态。此外,农村地区运营模式涉及线下实体站以及第三方,尤其京东,铺设人力比较大,如何建立有效的服务及风控体系面临考验。

  做好农村互联网金融仍需时间

  同样是河北省,保定曲阳县的老张没有邢台清河县的马玉明幸运,这是因为互联网金融难以在短期内覆盖广袤的农村市场,宜信的“宜农贷”自2009年推出以来也只覆盖了几十个农村。

  宜信翼龙贷6年之久仍在摸索,农村互联网金融的复杂性可见一斑。王思聪坦言,农村金融跟城市金融完全不同,翼龙贷也只是万里长征走了三分之二,他说,“三农金融的难度在于文化、地理、民风等方面的差异千变万化,一个镇和一个镇民风都不一样,南方和北方不一样。”

  有不愿透露姓名的农村互联网金融先行者告诉新浪科技,“农村互联网金融是一块被人遗忘的角落,是一个庞大的市场,但是也比较分散。现在这个市场严重供应不足,进来的企业只是微乎其微,拓展农村互联网金融需要大量资金,而很多投资人并不看好这块。企业能进来就是好事,但真需要花时间花精力去做,并且也不是单单几家互联网公司就能做好的。”

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